英国汽车保险介绍

编者按：来自广州的Lum在兰卡斯特留学，曾接触过英国的一些保险公司的project，对本地这些保险业务也算有一定的了解，他自己和身边的朋友也通过不同渠道买过汽车保险，所以有了下面的分享。

基本介绍：

英国汽车要合法上路是要驾驶者买保险的，至少要第三方责任险(third party only)，third party only就是说如果发生交通事故，如果是驾驶者责任的话，驾驶者所投保的保险公司会负责向第三方所产生的损失赔偿。

当然，大家还可以买fully compehensive的保险，这样承保的范围会大很多，例如就上星期，tesco和morrison的汽油出问题了，导致很多汽车都出了故障，这样如果汽车有fully compehensive的保险就可以向保险公司索赔了。

而且每份保险(policy)是与policy holder name (也就是驾驶者联系起来的)，一般是contract basis, 一年一次contract. 当然也有短期的contract, 但是保费会不同。

汽车保险可以通过传统的broker, 或者direct channel 例如各种各样的internet，call centre进行购买. Direct channel 也分很多，例如承保公司自己本身的directchannel,或者承包公司利用其他公司的brand开展的direct channel。 例如TESCO，AA这些公司也会给用户提供汽车保险产品，不过这些保险产品是由其他保险公司或者是banking 或者building society承保(underwritten)的（例如tesco应该是RBS..) ，但是大家要注意同一个保险公司underwritten的同种保险产品通过不同channel不同branding提供的价格会有很大区别。来源：留英网

英国汽车保险业竞争很激烈，汽车保险额一般可以看成3 part组成, risk premium + operational cost + extra premium,

risk premium由车型，驾驶者性别和年龄，驾照类型，驾龄，NCD(noclaimdiscount)，汽车所来地，还有voluntory excess额的选择决定的, 一般保险公司负责定价的精算师就会把这些东西搞个很无聊的精算模型，然后就算出你的risk premium，也就是你会出事索赔的期望值。 当然，这个期望值每个承保公司可能有点差别，有的没有分得这么细，有的可能觉得分得更细可能会更准缺。但是其实risk premium公司之间的差别会是很少很少。

至于operational cost嘛，总得来说肯定是direct channel价格可以做得更低啦，因为对于汽车这种保种来说，direct channel人力成本就省了不少不少.

然后就到extra premium了，extra premium主要就看公司的marketing了，还有就是对消费者price弹性的准确掌握和认识。一般来说承保公司的一个汽车险种会通过很多不同的渠道(direct或者非direct）的渠道销售，用不同的销售策略和价格target相应的消费者，最终达到利润最大化的目的，所以大家在购买的时候不要有受到第一印象的影响，多上网shopping一下拿多点quotation比较一下。

近几年网上还出现了一些报价比较还有推荐的网站，例如esure还有moneysupermarket等等，他们号称是帮客户搜索网上所有公司的quotation然后offer一个best price。 其实这些网站也是那些各种各样保险公司的marketing channel之一，他们是收去这些保险公司的commisson 存活的，所以他们给你的price也不要尽信，多找找看看。

购买建议：

大家购买一般网上买(如AA, directline, norwich union direct, prudential 等等， 本来保费就会便宜一点(directchannel嘛),
还有一个网站叫quidco,他也是收公司commisson存活的，不过他把大部分commisson以cashback的形式返还给消费者，值得推荐一下，大家买的时候可以通过这个网站买，quidco prudential买个保险返还100镑，那个叫爽啊

还有尽量每年都换保险公司，每个保险公司都会投入大量的钱在customer acquisition这个阶段，所以如果你是新客户的话，会得到的价格会很优惠，这个问题上星期bbc新闻也说过了， royal customer还不如new customer，看来这些公司CRM方面要加加油了。

最重要的就是同学们要安全驾驶，尽量保持不要出自己责任的事故，保持自己长期的NCD记录，NCD对决定risk premium有很大的作用，如果有长期的NCD， 无论renew policy还有转保险公司，价格都会狠狠很便宜！！！